Sfaturi utile pentru contractarea unui credit ipotecar

Mostenim genetic, se pare, dorinta de a ne cumpara o casa, cel putin o casa. Unii o primesc din familie, altii nu depun prea mult efort ca sa si-o cumpere. Dar mai este o categorie, si majoritatea dintre noi se incadreaza in aceasta categorie, a celor care trebuie sa plateasca 20-30 de ani, luna de luna ca sa isi permita casa mult visata.

Aceasta desigur, daca reusesc sa convinga banca sa le imprumute bani.

 

Daca vrei sa iti cumperi casa si nu poti ocoli creditul ipotecar, atunci tine cont de cateva sfaturi practice pentru a obtine finantare de la banca.

Valorificand toate veniturile lunare, vei obtine o suma mai mare de bani

In primul rand, pentru a te califica pentru un credit si mai ales pentru a obtine suma de care ai nevoie, este bine sa valorifici toate veniturile lunare. Pe langa salariu, poti obtine castiguri suplimentare din contracte de colaborare, mandat, drepturi de autor, chirie sau din activitati liberale. De asemenea, daca beneficiezi de bonusuri, diurne si chiar bonuri de masa, foloseste-le si pe acestea, nu neglija valoarea pe care o aduc in determinarea sumei maxime la care te incadrezi. Chiar si dividendele sunt luate in calcul de catre banci, insa trebuie sa te pregatesti pentru un adevarat razboi cu birocratia.Va trebui sa faci dovada castigurilor aduse de actiunile pe care le detii, asa ca ai nevoie de o serie de documente justificative, precum: decizii AGA, hirtii de la Administratia Fiscala, bilanturi si conturi de profit si pierderi ale companiei. Asadar, toate veniturile cu caracter permanent, inregistrate la Administratia Fiscala si pentru care se platesc impozite sunt binevenite pentru calculul eligibilitatii.

Codebitorii si garantiile suplimentare maximizeaza sansele la credit

Pentru ca suma maxima ce poate fi accesata prin credit bancar sa creasca, poti apela la mai multe instrumente, puse la dispozitie chiar de catre banci. In primul rand, pot fi cumulate veniturile individuale cu cele ale partenerului de viata. Este important ca istoricul de plata al sotului/partenerului sa fie unul “curat”, adica sa nu fie inregistrat in Centrala Riscurilor Bancare sau Biroul de Credit cu intarzieri sau restante la credite sau carduri de credit, pentru ca va influenta in egala masura sansa la credit ca si istoricul tau.

Apoi, lucrurile pot merge mai departe si pot fi adusi codebitori, rude sau afini, care sa participe cu veniturile lor la calculul eligibilitatii. Acestia trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii de varsta, venituri si istoric de plata ca si tine, aplicantul principal pentru credit.

Majorand perioada de creditare, obtii mai multi bani, dar si mai multe datorii

Apoi, pentru a te incadra la sume mai mari, poti intinde creditul pe o perioada mai lunga de timp. In prezent, perioada medie de rambursare a unui credit ipotecar este de 30 de ani, insa sunt patru banci care acorda credite pe o perioada de 40 de ani. In aceasta situatie, trebuie sa cunosti faptul ca, cu cat vei majora perioada de rambursare, cu atat mai mult va creste costul creditului. Realizand un calcul simplu, in cazul unui credit contractat pe 25 de ani si extins la 40 de ani,  prin majorarea perioadei de creditare, ai obtine o reducere a ratei lunare in medie de 10%. Din pacate insa, ai avea de platit pentru acest credit mai mult cu 45% in 40 de ani fata de suma pe care ai fi platit-o in 25 de ani.

Desi este o perioada delicata pentru banci, nu inseamna ca nu poti obtine credit

Semnale pozitive dinspre BNR de scadere a dobanzilor si care au incepe sa fie aplicate din noiembrie anul trecut vor usura destul de mult procesul de obtinere a unui credit ipotecar. Trebuie sa mai stii ca din luna aprilie ti se va calcula eligibiliatea dupa veniturile obtinute pe parcursul anului fiscal 2009, maximum 20% peste aceasta valoare in cazul in care in prezent venitul tau este mai mare. Apoi, gradul de indatorare, adica suma care poate fi alocata lunar pentru credite din totalul veniturilor obtinute, se calculeaza individual, si poate ajunge la 60% in total venituri.