Detalii la care sa te uiti cand iti alegi creditul ipotecar

La contractarea unui credit ipotecar, rata dobânzii nu este singurul element ce trebuie luat în calcul. Un alt aspect la fel, sau poate chiar mai important este stabilitatea monezii pentru care optăm sa semnam. Apoi, informatii precum prezenta altor costuri, nivelul si modul de aplicare al acestora, fac diferenta la calculul sumei maxime, dar si la sansele incadrarii pentru un credit. Alte detalii precum, grad de indatorare, avans minim obligatoriu, commission de rambursare anticipate, asigurarea imobilului, sunt de asemenea extreme de importante.

 

Valuta ramane mai profitabila decât leii

 

Cele mai vândute credite ipotecare în acest moment sunt cele în euro, în ciuda avertizărilor BNR. Banca Naţională a României încurajează contractarea împrumuturilor în lei, având în vedere riscul valutar (acesta poate anula avantajul unei dobânzi mai mici obţinute la momentul contractării creditului)".

 

Cu toate acestea, cifrele vorbesc, si spun ca un credit ipotecar in lei este cu 30% mai scump decat unul in euro.  La 50.000 de euro credit pe 300 de luni, cu o dobanda medie de 7%, rata lunara este de 353 de euro si un total de plata la finalul perioadei de creditare de 106.500 de euro. Pentru aceeasi suma, la un credit in moneda nationala, 204.450 de lei, cu o dobanda medie de 10%, rata lunara este de 1.854 lei (echivalentul a 454 euro), iar suma totala de plata este 560.141 de lei (echivalentul a 136.987 euro).  Asadar, pornim in comparatie din start cu o dobanda mai mare cu 3 puncte procentuale la creditul in lei, rezultand apoi o rata lunara si o datorie totala la finalul perioadei de creditare mai mare cu 21%.

 

Apoi, mai este un unghi de a privi problema costului creditului. Cu acelasi venit, sa luam ca exemplu, 4.000 de lei si un grad de indatorare de 50%, clientul se poate incadra la un credit mai mic sau mai mare, in functie de costurile produselor. Astfel, pentru un credit ipotecar in euro cu dobanda de 7%, clientul poate obtine aproximativ 53.000 de euro pe 25 de ani. Daca dobanda urca la 11%, atunci clientul poate obtine 36.700 de euro. Asadar, prin majorarea costului creditului cu 4 puncte procentuale, s-a diminuat suma maxima cu 30%, o diferenta deloc de neglijat.

 

Pe langa dobanda, mai sunt si alte comisioane de analizat

 

Majoritatea bancilor percep, pe langa dobanda, un comision initial de acordare, in medie de 2% calculat la valoarea creditului aprobat. Dar acesta nu este singurul cost atasat dobanzii, trebuie sa fii atent si la comisionul de administare, aplicat lunar de cele mai multe ori. Ei bine, aici apar unele diferente. Unele banci calculeaza acest comision la sold, deci va scadea de la o luna la alta, iar altele il vor aplica la valaorea creditului aprobat, drept pentru care va impovara considerabil ratele lunare pe parcursul perioadei de rambursare.

 

Comisionul de rambursare anticipata variaza intre 5 si 2%, si trebuie luat in considerare in cazul unui credit pe termen lung, cand este foarte posibil sa apara situatii de rambursare in avans sau refinantari. Cu cat comisionul de rambursare anticipata este mai mic, cu atat sunt mai scazute costurile totate cu creditul sau eventualele refinantari.