I. Ce este Creditul?

Probabil ca cea mai simpla [...]">

Acest site folosește cookie-uri pentru a analiza traficul și a cuantifica anunțurile. Află mai multe OK

Sfaturi imobiliare, Casa, Gradina si Amenajari, Sfaturi financiare, Sfaturi juridice, Intrebari frecvente, Pregatire si specializare, Articole proprii, Articole parteneri, TopEstate în Presa,

Tip tranzacţie
Tip proprietate
Adauga anunt

Articole imobiliareLumea imobiliara

Sfaturi


vezi cele mai citite sfaturi anunta-ma cand se adauga Sfaturi financiare noi
  • Ghidul Consumatorului de Credite

    Ghidul Consumatorului de Credite - Sfaturi

    I. Ce este Creditul?

    Probabil ca cea mai simpla definitie ar fi urmatoarea: creditul este produsul prin care poti cumpara acum ceea ce ti-ai permite peste mai multi ani de economisire lunara. Costul creditului este pretul pe care il platesti pentru a avea acum si nu mai tarziu. De asemenea, pentru multi oameni creditul este obligatia pe care si-o asuma printr-un contract de a face plati lunare pentru a dispune de suma dorita. Economisirea se bazeaza pe autodisciplina individuala, pe cand creditarea se bazeaza tocmai pe constatarea esecului celei dintai si schimbarea autodisciplinei cu semnarea unui contract.

     

    II. Avem nevoie de Credit?

    Raspunsul il poate da fiecare om pentru el insusi. Insa pentru a lua o decizie buna, este nevoie de pragmatism. Inainte de a lua o hotarare este nevoie de cateva raspunsuri cruciale:


    • Sunteti convinsi ca scopul pentru care doriti creditul reprezinta o necesitate?


    • Care sunt alternativele pe care le aveti la dispozitie in eventualitatea neobtinerii creditului?


    • Vazand suma totala de rambursat pentru creditul dorit, considerati ca scopul dvs justifica pretul creditului?


    • Este momentul potrivit pentru bugetul dvs asumarea unui astfel de angajament?


    • Ce solutii aveti la dispozitie daca, printr-o succesiune de evenimente nefericite, venitul dvs va suferi diminuari majore pentru 3 pana la 6 luni?


    • Care sunt consecintele unei eventuale imposibilitati de rambursare a creditului?


    • Ati comparat mai multe oferte si sunteti siguri ca ati identificat cel mai avantajos produs? Care sunt costurile acestuia (dobanda, costuri de acordare, comisioane, asigurari obligatorii)

     

    III. La ce anume trebuie sa fie oamenii atenti atunci cand semneaza un contract de credit?


    Produsele financiare au in general o structura complexa, rezultand intr-un document stufos numit contract de credit. Cu toate acestea, este in interesul consumatorului sa parcurga litera cu litera acest material inainte de a-l semna. Mentionam faptul ca prin lege (OUG nr. 174/19.11.2008, publicata în Monitorul Oficial nr. 795/27.11.2008, in vigoare din 28.12.2008) institutiile financiare sunt obligate sa puna la dispozitia solicitantilor oricarui tip de produs financiar contractul, suma totala de rambursat si o simulare care sa cuprinda costul total pentru a le studia inainte de a semna contractul final. Prin OUG 50/2010 clientilor li se va pune la dispozitie un formular standard (aplicabil tuturor institutiilor financiar-bancare din Romania) de prezentare a celor mai importante informatii despre produsele financiare impreuna cu o copie a proiectului de contract pe care clientul urmeaza sa-l semneze.

    Astfel, cu ocazia primei vizite in orice Sucursala solicitati in mod expres contractul pentru a-l studia acasa pe indelete. Daca veti fi refuzati (indiferent din ce motiv) FinZoom.ro va recomanda sa inregistrati o plangere la ANPC (Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului) semnaland cele intamplate.

    Prima vizita pe care o veti face unei Sucursale pentru a solicita creditul dorit trebuie sa va ofere raspunsurile necesare luarii unei decizii, prin urmare nu ezitati din cauza numarului de intrebari sau a atitudinii ofiterului de credit cu care veti discuta. Este strict in interesul dvs sa aflati toate datele problemei, nu dati inapoi pana nu vi se dau in mod clar si complet toate informatiile solicitate.



    Iata care este lista intrebarilor cheie pe care trebuie sa o parcurgeti impreuna cu ofiterul de credit (valabila pentru orice tip de finantare):

     

    • Care este lista actelor necesare pentru depunerea dosarului de credit?


    • Care este dobanda?


    - Cum este calculata dobanda?


    - Cum variaza dobanda?


    - Cand se modifica dobanda?


    - *dobanda este formata din marja bancii (fixa) + indicele de referinta (variabil): EURIBOR pentru creditele in EUR si ROBOR pentru creditele in RON;


    • Care este DAE (dobanda anuala efectiva/ dobanda reala)?


    - Care sunt comisioanele initiale?


    - Care sunt comisioanele care se aplica pe intreaga perioada a creditului (lunare, trimestriale, anuale)?


    - Care sunt taxele implicate de obtinerea si derularea creditului?


    • Care este comisionul de analiza dosar?


    • Asigurari (de viata si de imobil)


    - sunt sau nu obligatorii;


    - sunt sau nu incluse in oferta creditului cu titlu de gratuitate (pentru intreaga perioada de creditare sau doar primul an?);


    • Cum se calculeaza venitul net eligibil?


    - Ce tipuri de venituri si in ce procent sunt luate in considerare (*acestea trebuie sa fie demonstrabile fiscal si taxele la Stat aferente sa fie platite la zi)


    - Valoarea cheltuielilor minime de subzistenta impuse de banca care se vor scadea din venitul lunar al solicitantului (difera de la banca la banca intre minimum 261 RON/ membru al familiei si maximum 421 RON/ membru al familiei)


    • Evaluarea imobilului


    - Care sunt cheltuielile de evaluare a imobilului (acestea sunt suportate de solicitantul creditului; uneori aceste costuri pot fi incluse in comisionul de analiza pe care tot clientul il plateste)


    - Exista evaluatori interni sau o lista agreata a Bancii? Care este diferenta?


    - Primeste si clientul sau nu o copie a raportului de evaluare?


    - Se aplica vreun coeficient de depreciere la evaluarea imobilului? Care este acesta? Cum imi afecteaza avansul?


    - Gradul de acoperire cu garantii al creditului (in ce masura valoarea proprietatii acopera garantia ceruta de banca si in ce fel afecteaza aceasta avansul minim necesar obtinerii creditului)

     

    important


    Atentie!

    In mod traditional bancile nu acorda credite pentru apartamente confort 3, foarte rar pentru apartamente confort 2 (numai cu un avans major), oricum doar constructii de dupa anii ‘80.

    In cazul particular al unui credit ipotecar Prima Casa se adauga noi intrebari:


    • Cum se plateste comisionul de 0,49% pe an catre FNGCIMM? (unele banci il percep la inceputul fiecarui an – deci inclusiv la acordare pentru primul an, alte banci solicita plata acestuia lunara, se pare ca exista si banci dispuse sa plateasca acest comision, nefiind inca clar daca doar valoarea aferenta primului an sau pe intreaga perioada de creditare)


    • Cine plateste evaluarea imobilului? (sunt Banci din programul Prima Casa care au declarat ca isi vor asuma costul de evaluare)


    • Ce alte conditii mai trebuie sa indeplineasca solicitantul pentru a se califica pentru un credit Prima Casa?


    • Se aplica veniturilor mele avansul minim de 5% sau este nevoie de mai mult?


    • Cand trebuie sa depun la banca depozitul colateral creditului (echivalentul dobanzii din primele 3 rate)? Voi primi dobanda pentru acesta?


    • M-as incadra mai avantajos la un credit standard?


    Dupa ce ati parcurs aceste intrebari asigurati-va ca nu mai exista nici un alt cost suplimentar pe care nu il cunoasteti. Toate aceste costuri implicate de luarea unui credit (avansul, depozitul colateral, evaluarea imobilului, taxele notariale, comisionul de acordare, costul de conversie valutara - in cazul in care proprietarul doreste virarea banilor intr-o alta moneda decat cea a creditului, comisionul catre agentia imobiliara daca astfel ati gasit imobilul pe care doriti sa-l achizitionati etc.) se ridica la cateva mii de EUR si va trebui sa dispuneti de acesti bani pentru a putea obtine creditul.

    Cu ocazia primei vizite la o Sucursala de Banca veti putea cere si un calcul prealabil al veniturilor necesare pentru suma creditului dorit si astfel veti afla care este suma maxima a creditului la care va incadrati, care este rata lunara pe care o veti plati daca obtineti creditul, care este suma totala de rambursat (adica cat veti da inapoi bancii pentru suma creditata) etc.

    De asemenea, raspundeti la intrebarile ofiterului cat mai exact, dati cat mai multe detalii, nu ascundeti nici o informatie (daca aveti si alte credite, daca sunteti inregistrat in BC sau CRB pentru neplata ratelor unui alt credit, daca sotul/sotia se gaseste intr-o astfel de situatie samd.). Toate aceste informatii oricum vor aparea in dosarul de credit si este mai bine sa stiti din primul moment daca sunt motive sa fie respins dosarul sau nu.

    Sfat scris de Finzoom

    Postat în 06.11.2010 21:51:17. Vezi pagina lui Finzoom din Bucuresti

    vizualizat de 4109 ori; citit de 1372 ori; categoria: Sfaturi financiare
     
  • Comenteaza primul